案例:年9月15日李先生经熟人介绍购买了某人寿公司西安分公司的重疾险产品，推销保险的熟人说这个保险便宜，比较适合我们这种收入不高的人群，我们就买了，李先生这样说。该合同到年期满，在今年的一月医院诊断了艾森门格综合症，经过住院治疗花费将近10万元，李先生拿着保险单前去保险公司理赔却被保险公司告知拒赔，拒赔原因是李先生隐瞒了自己先天性心脏病的病史。
这个案例听起来非常的简单，但是我们来深入的解读一下，大家就会发现这种情况在我们的日常的工作当中你也非常有可能碰见，我们来看一下艾森门格综合征的赔付的条款。艾森门格综合症指因为心脏病导致的严重的肺动脉高压及右向左分流，诊断必须有专科医生经超声心动图和心导管检查，证实及需符合以下所有标准。
标准一，平均肺动脉压高于40mmHg，
标准二，肺血管阻力高于3mm/L/min标准三，正常的肺微血管气压低于15mmHg
这样的一个条款，我们大家每一个字都认识，但是放在一起完全不知道说什么？实际上在整个条款当中我们看到右向左分流这样的几个字，我们继续往下看什么是艾森门格综合征？艾森门格综合症它的定义？艾森门格综合征是先天性心脏发展到最后阶段的专有医学名词，大家现在有什么感觉，是不是觉得这个条款就是一个巨大的天坑啊？为什么呀？因为艾森门格综合征它是先天性心脏病的一个专有的医学名词，我们在上面的赔付条款当中看到了它叫做右向左分流，右向左分流是什么意思呢？就是我们的心脏里面的右边的血压要流到心脏左边里面去。在以往的课程当中只要是心脏瓣膜的课我们都要学习，心脏里面会有非常严密的措施，防止这个血液四处的乱跑乱窜，在什么情况下可能出现右右向左分离的，就是先天性心脏病的时候，在我们的心房和心室中间有缺损叫做房间隔缺损或者室间隔缺损这样的先天性的心脏病下才会存在，大家想一想先天性心脏病可以买保险吗？当然不可以，是绝对不能买保险的，就算买了也绝对是要单项要拒赔的，所以我们看艾森门格综合征，对于整个的保险业务人员来讲对于我们的保护来讲就是一个巨大的一个天坑。
艾森门格综合征的拒赔条件是什么？拒赔条件就是只要你得了病就拒赔！很可怕。看一下关键字就是大家掌握艾森门格综合征的这个名字就够了，它有两种叫法，一种写法叫做艾森曼格，另一种叫做艾森门格，只要大家记住这两个字，只要大家记住这两个词，我们就知道见到了这两个字代表的是同一个病，那么这个病的下场就是保险公司直接拒赔。为什么拒赔？因为他只有先天性心脏病的人才能得，先天性心脏病的人当然不能买保险，在告知书里面我们就会要求他提供，他如果不提供怎么办，就是隐瞒，隐瞒了怎么办？理赔的时候就拒赔，所以这个病要想理赔的话只有一种途径，一般是通过起诉去理赔，真的碰到了这种病大家可以说，应该说是难以避免去打官司了，但是有个好消息就是通过打官司去理赔的话，他是一般都可以获得赔偿，所以我们在和我们的客户在交代这个病的时候一定要说清楚，一定要说清楚。
下一个病是严重的三度房室传导阻滞，这个病的理赔条款是指心房激动在房室交接区、房室束及其分支内发生的阻滞，不能正常的传导到心室的心脏传导性疾病，必须满足下列所有条件
（1）心电图显示房室搏动彼此独立，心室率小于50次/分钟
（2）出现阿斯综合征或心力衰竭的表现
（3）必须持续性依赖心脏起搏器维持心脏的正常功能，而且已经放置心脏起搏器。
这个条款字数也不多，但是保证大家一定不知道它里面讲的是什么意思？所以我们就来开始关于三度房室传导阻滞的这样的一个学习，首先我们看一下什么是三度的房室传导阻滞，那么要想搞清楚这个问题，我们就必须要知道一件事就是什么是心房和什么是心室？用一个苹果代表我们的心脏，我们人类的心脏大概分成上下两个部分，分别是什么呢？上面的部分就是心房，而下面的部分就是心室，我们看这个苹果就是我们的心脏，现在从中间分开变成这样了，上面就是心房，下面就是心室。心房和心室实际上是一种上下的结构，那么在这个结构当中我们的心脏的跳动或者我们心脏的收缩是同步呢还是不同步的？答案是心脏的收缩是不同步的。要先从上半部分的心房收缩开始，然后再传导到下面的心室部分，然后我们的心脏才整个的完成了一次跳动或者是说一次收缩。我们可以看一下真正的心脏的跳动的传导就像绳子一样，它呢从我的手拉着的一头是心房，绳子那头是心室，它在传导的时候是这样的一个波动，看到了吗？从手这发起一个波，然后向下慢慢的过渡到心室，当然这个慢指的是在心脏的眼里面是慢慢的过去的，而在我们的人的感觉当中，实际上是在一秒钟不到的时间之内完成了这样的一个过程，什么过程呢？就是从我们的心房的收缩传达到心室的收缩完成了整个的一个心脏的跳动的过程，这个我们现在就知道了房室传导阻滞到底是出现了什么问题？就是我们的心房收缩的时候呢，不能够传达到心室或者传达到心室的路上出现的问题，这种情况就叫做房室传导阻滞，那么房室传导阻滞怎么样去判别？看这张图是一个正常的心电图，在心电图上面有两个人我们要记住，第一个人是一个小的矮的这样的一个波，第二个人是一个高的这样的一个波，我们看每一个心电图或者每一个小波都是这样子一个小的一个高的，他们俩有一个特点，他们两个离得非常近，挨得非常紧，这两个人是什么关系？这两个人是夫妻关系，在前面的是老婆在后面的是老公，非常亲密的一对儿夫妻走到哪都手拉着手。在心电图上面我们把它叫做心房波和心室波，老公和老婆在正常的心电图里面关系非常的好，走到哪儿都手拉着手，而当出现房室传导阻滞的时候我们看一下，当出现房室传导阻滞的时候最明显的就是老公和老婆的距离变远了，老公和老婆不再手拉着手了而是老婆自己在前面走，老公在后面跟着，当然了他们两个人呢还是在一起，但是他们两个之间的距离已经不再这么亲密了，达到这个标准是什么呢？达到这个标准就是一度房室传导阻滞，那么这个时候还不够理赔的标准。我们再来看一下在什么情况下就到了二度房室传导阻滞，二度房室传导阻滞就是老公和老婆的距离越来越远，突然间有一天只有老婆一个人出现了，老公不见了，老公晚上回家越来越晚，偶尔还不回家了，这个家庭要完蛋要解体，二度的房室传到阻滞就是出现了。三度的房室传导阻滞到达理赔条件了，什么样的情况下要理赔呢？
我们刚才说的那个小的箭头老公，大的箭头老婆，对吧？现在完蛋了，老公和老婆各自玩各自的，谁也不管谁了，他们俩一点儿关系都没有，这种情况下就是我们的心房和心室他们两个的传导彻底的断开了，心房自己跳自己的心室自己跳自己的，那么这种情况就达到了三度的房室传导阻滞，所以三度的房室传导阻滞实际上指的是什么呢？就是指的一个家庭的正式解体，老公和老婆谁也不管谁了各自玩各自的，那么赔付的条件是什么呢？赔付的条件就是第一个要求心室率必须小于50次/分钟，心室是什么呢？心室是我们心脏的下半部分，大家可以看到这个苹果在切开的时候上半部分和下半部分是不一样大的，我们的心房大概占了心脏的1/3，而心室占了心脏的2/3，所以给身体供血最大的部分来源于哪？来源于我们的心脏的下半部分，来源于我们的心室，当我们的心室跳动太慢的时候会导致一个很严重的后果，什么后果呢？就是给我们的全身的供血供应不上这种情况就会造成非常麻烦的事情，什么麻烦的事情呢？就是我们的第二个赔付条件叫做阿斯综合征或者心力衰竭，心力衰竭我们都好理解因为我们心脏向外供应的血变少了，所以，我们的整个的身体当中这个血液都不够用了，那么自然就会出现心力衰竭的症状。阿斯综合征是什么？阿斯综合征是心脏向外供出的血液太少了，少到什么程度少到连我们最重要的器官大脑都不够用了，这个时候出现了一个大脑缺血的症状，阿斯综合征的表现实际上和我们常看到的抽羊角、风癫痫是有一些像的，它也是意识丧失大小便失禁，它出现的原因就是因为我们心脏向外输送的血液太少了，少到连大脑都不够用了，就导致了阿斯综合征的发生。
第三个赔付条件是什么？必须已经放进心脏起搏器，一个放在我们的心脏的心室里面，另一个呢放在我们的胸口的皮肤下面，然后由它来发出电信号，带动我们的心室跳动，以保证我们的心脏能够向外射出足够的血液，大家想一下安一个起搏器相当于再婚了，老公和老婆离婚了，原来手拉着手现在不拉了，然后越来越远，后来各自玩各自的了，那么我们的心室或者说我们的老公因为没人管了，它干活是越来越不上心了，导致了我们出现了心衰，出现了阿斯综合征，那么怎么去解决这个事情？当然是给这个老公再找一个老婆去管着它，这个老婆就是心脏的起搏器。
所以当我们的一个人出现了三度房室传导阻滞的时候只有同时满足了这三个条件才可以赔付，拒赔的话很简单，三缺一，少一个条件不能满足都不可以理赔。
今天这节课的关键字有这样两个，就是症状，理赔条件，一，要求＜50心率，还有就是阿斯综合征或者是心衰，这实际上是理赔条件一和理赔条件二，它的治疗方式必须要放置了起搏器，理赔条件三，这三个是缺一不可的，三缺一是不理赔的。
为什么要设置这样苛刻的理赔条件，难道是为了刻意的为难我们的保护吗？当然不是，之所以设置这样的理赔条件是因为我们的重大疾病的保险它所保障的是我们的疾病给带来了重大的经济损失，而这个经济损失不仅仅是一次性支出的大额的医疗费用，更多的是保障的是我们因为病和治疗丧失了参加工作的能力，丧失了收入的来源，同时还要不断的去支出住院的费用，康复的费用甚至因为我们的这场病连累到了我们的家人，真正的损失不是我们在海面上看到的这么小的冰山一角，而是在海面下的庞大的冰山的部分，这才是重疾险所着重要保障，那么上面的这个大额的医疗费应该由谁去保障呢？实际上在所有的保险公司产品当中呢都设有轻疾险，轻疾险主要就是为了支付一次性的大额医疗费用，因此我们看到一份真正的客户完整的保障应该是轻重搭配才能够真正的实现全面的保障。